09 september 2020

Een overbruggingskrediet, wat is dat nou precies?

Een overbruggingskrediet, wat is dat nou precies?

Je hebt overwaarde op je huis. Dat is mooi, want daar kun je van alles mee doen. Die overwaarde ga je deels of volledig gebruiken om de hypotheek van je nieuwe woning te verlagen, waardoor er lagere maandlasten ontstaan.

We hebben echter wel een ‘tijdsvolgorde-probleempje’. Die overwaarde krijg je namelijk pas in handen als je je huidige woning voor de laatste keer verlaat. De gang naar de notaris. De volgende dag (of tegenwoordig vaak nog op dezelfde dag) staat het geld al op je rekening.

Maar je nieuwbouwwoning moet je al volledig hebben afgerekend op het moment dat die wordt opgeleverd. Als je in je huidige woning wilt blijven wonen tot het zover is (en dan vaak nog een week of zes extra, want je wilt rustig kunnen schilderen, de vloer erin en verhuizen), krijg je pas na de oplevering je overwaarde. Die heb je tijdens de bouw dus helemaal nog niet.

Hoe lossen we dat nou op in de markt?

Dat doen we met een overbruggingskrediet. Een overbruggingskrediet is een voorschot op je overwaarde. Een voorschot dat je van de bank krijgt en dat voorschot betaal je terug op het moment dat je je overwaarde in handen hebt. In het bovenstaande voorbeeld dus zes weken na oplevering.

Hoe ziet zoiets er dan uit in je financiële huishouding? Een rekenvoorbeeld. Dick en Evelien kopen een nieuwbouwwoning. Voor € 500.000,-. Alles erop en eraan. Ze hebben ook nog een huis te verkopen. De te verwachten verkoopprijs is  € 350.000,-. De hypotheek van Dick en Evelien bedraagt € 240.000,-. Te verwachten overwaarde: € 110.000,-. Hoe zal nu de situatie tijdens de bouw er (ruwweg) uitzien? De nieuwe hypotheek van Dick en Evelien bedraagt € 390.000,- en het overbruggingskrediet € 110.000,-. Zó hebben ze gedurende de bouw de benodigde € 500.000,- ‘in handen’.

In de praktijk werkt het vaak net wat anders hoor. De bank zal een veilige marge nemen op die overwaarde, waardoor het overbruggingskrediet wat lager zal zijn en de hypotheek (tijdelijk, totdat de overwaarde komt) wat hoger, maar dat is finetunen.

Net als bij de hypotheek betaal je bij een overbruggingskrediet rente tijdens de bouw. Ook die overbruggingsrente tijdens de bouw kun je weer uit je hypotheek zélf laten betalen als je dat liever hebt.

En als laatste, ook niet onbelangrijk: Dick en Evelien - uit het bovenstaande voorbeeld – hoeven slechts een leencapaciteit te hebben van € 390.000,-. Niet van € 500.000,-. Want dat voorschot, het overbruggingskrediet, is een voorbijgaand iets en geen blijvende last. Het enige waar naar gekeken kan (en móet) worden is of Dick en Evelien de rentelasten rente tijdens de bouw kunnen betalen of dat dit uit de hypotheek zélf moet. Het leven moet namelijk wel leuk blijven!

Wat wordt jouw maandlast?
Wil je weten wat jouw maandlasten worden? Klik hier om jouw maandlast te berekenen.